A portabilidade de crédito imobiliário permite levar o financiamento para outro banco com juros menores, sem custo para o cliente e sem precisar da autorização do banco atual. Exemplo: quem financiou R$ 320.000 no Price a 11,19% e, após 3 anos, leva o saldo de R$ 314.809 para um banco que cobra 10,19% reduz a parcela de R$ 2.964 para R$ 2.757 e economiza R$ 67.201 de juros.
A regra está na Resolução CMN 4.292/2013: o banco de destino quita a dívida no banco de origem e assume o contrato com as novas condições. O banco atual pode fazer uma contraproposta para manter você — o que muitas vezes é o caminho mais rápido.
Quanto economiza a portabilidade
| Nova taxa | Nova parcela | Redução mensal | Juros economizados |
|---|---|---|---|
| −0,5 p.p. (10,69%) | R$ 2.860 | R$ 104 | R$ 33.725 |
| −1,0 p.p. (10,19%) | R$ 2.757 | R$ 207 | R$ 67.201 |
| −1,5 p.p. (9,69%) | R$ 2.654 | R$ 310 | R$ 100.401 |
| −2,0 p.p. (9,19%) | R$ 2.553 | R$ 411 | R$ 133.298 |
Simulação: financiamento de R$ 320.000 no Price, 30 anos, portado após 36 parcelas, mantendo o prazo restante (324 meses) e a TR zerada. A regra prática: quedas a partir de 0,5 ponto já valem a pena, porque o processo não tem custo direto — mas considere o seguro do novo banco e o tempo de análise.
Como fazer a portabilidade passo a passo
- Peça ao banco atual o saldo devedor atualizado e a cópia do contrato (ele é obrigado a fornecer).
- Simule em outros bancos informando o saldo, o prazo restante e o valor do imóvel; o banco novo fará nova avaliação e análise de crédito.
- Com a proposta aprovada, o banco de destino pede a portabilidade ao de origem, que tem 5 dias úteis para fazer contraproposta.
- Aceita a portabilidade, o novo banco quita a dívida e o contrato é averbado no cartório de imóveis.
A portabilidade preserva o saldo e o prazo restante; não é possível pegar dinheiro extra na mesma operação (isso seria refinanciamento). Linhas do Minha Casa Minha Vida com subsídio normalmente não podem ser portadas para o SBPE sem perder o benefício.
Quando a portabilidade compensa
- Quando a Selic cai e os bancos baixam as taxas — com a Selic em 13,75% e cortes em 2026, vale cotar periodicamente.
- Quando a sua renda e o seu score melhoraram desde a contratação.
- Quando o seu contrato está no Price e o novo banco oferece SAC (reduz juros totais, mas a parcela pode subir).
Veja as taxas atuais por banco e compare o CET das propostas.
Perguntas frequentes
O que é portabilidade de crédito imobiliário?
É a transferência do financiamento para outro banco com taxa menor. O novo banco quita a dívida no banco atual e assume o contrato.
A portabilidade tem custo?
O banco não pode cobrar tarifa pela portabilidade. Pode haver custos de nova avaliação e averbação no cartório, conforme o banco de destino.
Quanto economizo com a portabilidade?
No exemplo, reduzir 1 ponto na taxa de um saldo de R$ 314.809 economiza R$ 67.201 de juros e baixa a parcela em R$ 207.
Quanto tempo demora a portabilidade?
Depende da análise do novo banco; o banco de origem tem 5 dias úteis para fazer contraproposta depois do pedido.
Posso fazer portabilidade do Minha Casa Minha Vida?
Em geral não sem perder subsídio e taxa do programa; confirme as regras com a Caixa.
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Fontes e premissas
- Taxa Caixa SBPE/SFH: TR + 10,99% a 11,49% a.a. (dados Caixa, mar/2026, via SPImóvel); usamos 11,19% a.a. + TR, taxa de balcão do ranking de bancos 2026 (Larya). Taxa tratada como efetiva anual (0,8878% ao mês).
- Selic: 13,75% a.a., decisão do Copom de 16/09/2026 (Banco Central do Brasil); próxima reunião em 3–4/11/2026.
- TR: média de 0,165% ao mês em jan–out/2026 (acumulado de 1,659% no ano, BCB).
- Minha Casa Minha Vida: limites de renda e de imóvel em vigor desde 22/04/2026 (Ministério das Cidades / Caixa).
- Seguros obrigatórios (MIP e DFI) e tarifas não estão incluídos nas parcelas; consulte o CET na simulação oficial do banco. Valores em 03/11/2026, sem caráter de consultoria financeira.