대출 상환 스케줄표

대출 상환표, 회차마다 원금과 이자가 정해지는 계산

이럴 때 써요

대출 상담에서 받은 안내문에는 보통 첫 달 상환액 정도만 적혀 있어서, 5년 뒤 잔액이 얼마인지, 거치 기간을 두면 이자가 얼마나 늘어나는지는 따로 계산해 봐야 해요. 주택담보대출 방식을 고르기 전에 세 가지 상환 방식을 같은 조건으로 나란히 비교하거나, 이미 받은 대출의 남은 잔액 흐름을 내 엑셀로 들고 있고 싶을 때 이 표를 쓰면 돼요.

화면에서는 처음 12회만 보이지만, 엑셀 파일에는 마지막 회차까지 모든 줄이 수식으로 들어가서 금리나 방식을 바꿔 가며 다시 볼 수 있어요.

사용 방법

1단계대출 조건 넣기

1. 1① 대출금, 연 이자율, 기간(개월)을 적어요. 기간 아래에 몇 년인지 함께 보여요.
2. 2② 상환 방식을 고르고, 이자만 내는 거치 기간과 첫 상환일을 정해요. 첫 상환일은 다음 달 25일이 미리 들어가 있어요.

2단계비교표 보고 받기

1. 3③ 고른 방식의 첫 달 상환액(거치가 있으면 거치 뒤 첫 달), 총 이자, 총 상환액이 바로 나와요.
2. 4④ 같은 조건에서 세 방식의 첫 달·마지막 달 상환액과 총 이자를 한 표로 비교해요.
3. 5⑤ 1~600개월까지 만들 수 있고, ‘대출상환표_방식_기간개월.xlsx’로 저장돼요.

한 회차의 계산

월 이자율은 연 이자율 ÷ 12예요. 회차마다 이자 = 직전 잔액 × 월 이자율(원 단위 반올림)이고, 원금은 방식에 따라 달라요.

마지막 회차는 어느 방식이든 남은 잔액을 모두 갚도록 맞춰서, 반올림으로 생긴 몇십 원 차이가 마지막 달에 정리돼요.

같은 조건에서 비교한 예

1억 원을 연 4.2%, 120개월로 빌렸을 때 이 도구의 계산 결과예요.

거치 1년을 두면 그 기간의 이자 420만 원을 내고도 남은 108개월에 원금을 몰아 갚게 되어, 거치가 없을 때보다 총 이자가 약 182만 원 많아져요.

엑셀에서 바꿀 수 있는 것

위쪽 노란 칸 중 대출금, 연 이자율, 거치 기간, 상환 방식(드롭다운), 첫 상환일을 바꾸면 모든 회차가 다시 계산돼요. 기간은 줄 수와 이어져 있어서, 기간을 바꾸려면 화면에서 새로 만들어야 해요. 오른쪽에는 잔액 추이 꺾은선 그래프가 있어요.

주의할 점

• 실제 은행 이자는 일수로 계산하는 경우가 많아 매달 수백 원 정도 차이가 날 수 있어요.
• 중도상환수수료, 보증료, 인지세 같은 비용은 들어 있지 않아요.
• 변동금리는 미래 금리를 알 수 없어서 고정된 한 금리로만 계산해요. 금리 시나리오를 바꿔 가며 여러 번 비교해 보세요.

더 궁금한 점