Si pides una hipoteca de 120.000 euros a tipo fijo, la cuota mensual rondará los 516 € a 30 años, 579 € a 25 años y 675 € a 20 años, calculando con el tipo fijo medio que publica el INE (3,16 %, agosto de 2026).
Está un 34 % por debajo de la media de las hipotecas sobre vivienda firmadas en España (181.285 € en agosto de 2026, según el INE), así que es un préstamo muy habitual. Con la regla habitual de no dedicar más del 35 % de los ingresos netos a la cuota, necesitarías cobrar unos 1.475 € netos al mes (30 años) o 1.655 € (25 años).
*Estimación: cuota variable si el Euríbor se mantuviera en su media de octubre de 2026 (3,239 %) con un diferencial típico de 0,60 %. Muchas variables tienen un primer año a tipo fijo más bajo.
Cuota de una hipoteca de 120.000 € a 15, 20, 25 y 30 años
La tabla compara tres escenarios realistas en noviembre de 2026: el tipo fijo medio que recoge el INE (3,16 %), una oferta fija bonificada de las que hoy anuncian los bancos (2,50 % TIN, exige nómina y seguros) y una hipoteca variable a Euríbor + 0,60 % (3,84 % hoy).
| Plazo | Fijo medio 3,16 % | Fijo bonificado 2,50 % | Variable 3,84 %* | Intereses (fijo medio) |
|---|---|---|---|---|
| 15 años | 838 € | 800 € | 878 € | 30.833 € |
| 20 años | 675 € | 636 € | 717 € | 42.041 € |
| 25 años | 579 € | 538 € | 623 € | 53.727 € |
| 30 años | 516 € | 474 € | 562 € | 65.882 € |
Pasar de 25 a 30 años rebaja la cuota en 63 € al mes, pero te cuesta 12.155 € más de intereses. En el otro sentido, acortar de 25 a 20 años sube la cuota 96 € y te ahorra 11.686 €. Y a 15 años pagarías 838 € al mes, con solo 30.833 € de intereses en total.
La diferencia entre el tipo medio y una buena oferta bonificada tampoco es menor: a 30 años son 42 € al mes y 15.190 € a lo largo del préstamo, aunque parte de ese ahorro se va en el coste de los productos vinculados (seguro de vida, hogar, tarjeta).
Cuadro de amortización: cuánto es capital y cuánto intereses
Con el sistema francés que usan casi todos los bancos españoles la cuota es constante, pero su composición cambia: el primer año de una hipoteca de 120.000 € a 25 años al 3,16 % pagas 6.949 €, de los que 3.746 € son intereses y solo 3.203 € amortizan deuda. No habrás devuelto la mitad del préstamo hasta el año 15.
| Año | Capital amortizado | Intereses | Deuda pendiente |
|---|---|---|---|
| 1 | 3.203 € | 3.746 € | 116.797 € |
| 5 | 3.634 € | 3.315 € | 102.923 € |
| 10 | 4.255 € | 2.694 € | 82.928 € |
| 15 | 4.983 € | 1.966 € | 59.515 € |
| 20 | 5.834 € | 1.115 € | 32.101 € |
| 25 | 6.832 € | 117 € | 0 € |
Por eso las amortizaciones anticipadas rinden más en los primeros años: cada euro que adelantas deja de generar intereses durante todo el plazo restante. En hipotecas fijas la comisión por amortización anticipada está limitada por la Ley 5/2019 (máximo 2 % los diez primeros años y 1,5 % después); en variables, el 0,15 % durante los cinco primeros años o el 0,25 % durante los tres primeros, según el contrato.
Hipoteca de 120.000 € a tipo variable: cuánto cambia con el Euríbor
El Euríbor a 12 meses cerró octubre de 2026 con una media provisional del 3,239 %, tras el 3,247 % de septiembre: más de un punto por encima de los mínimos de principios de año (2,22 % en febrero). Con un diferencial de 0,60 %, tu tipo variable sería hoy del 3,84 % y la cuota a 25 años de 623 €, 44 € más que con el fijo medio.
| Euríbor | Tipo aplicado | Cuota 25 años | Cuota 30 años |
|---|---|---|---|
| 2,24 % | 2,84 % | 559 € | 496 € |
| 2,74 % | 3,34 % | 590 € | 528 € |
| 3,24 % | 3,84 % | 623 € | 562 € |
| 3,74 % | 4,34 % | 656 € | 597 € |
| 4,24 % | 4,84 % | 690 € | 632 € |
Cada punto que suba el Euríbor añade unos 68 € al mes a esta hipoteca a 25 años (810 € al año), y cada punto que baje te ahorra 64 €. Una referencia útil es el tipo medio oficial que publica el Banco de España para préstamos a vivienda libre: 3,189 % en septiembre de 2026, muy cerca del fijo medio del INE.
¿Qué sueldo necesito para una hipoteca de 120.000 €?
Los bancos españoles suelen aprobar hipotecas cuya cuota no supere el 30–35 % de los ingresos netos del hogar (el Banco de España recomienda no pasar del 30–40 %). Aplicando un 35 %, estos son los ingresos que te pedirían:
| Plazo | Cuota fija | Neto mensual mínimo (12 pagas) | Bruto anual aprox. (1 titular) |
|---|---|---|---|
| 20 años | 675 € | 1.929 € | 29.551 € |
| 25 años | 579 € | 1.655 € | 24.671 € |
| 30 años | 516 € | 1.475 € | 21.598 € |
Para una persona sola en la Comunidad de Madrid, 1.655 € netos al mes equivalen a un sueldo de unos 24.671 € brutos anuales (mira el desglose en 25.000 € brutos en netos). Si sois dos titulares, a cada uno le bastaría con 827 € netos al mes, unos 10.617 € brutos al año por cabeza (ver 15.000 € brutos en netos). Recuerda que el banco suma todas tus deudas: un préstamo de coche de 250 € al mes reduce la cuota hipotecaria que te aprobarán.
Comparación: según los Registradores, la cuota hipotecaria media en España fue de 825 € al mes en el 2.º trimestre de 2026, un 34,3 % del coste salarial medio. Tu cuota a 25 años equivale a 70 % de esa media.
Entrada y gastos: el dinero que necesitas ahorrado
Los bancos financian como norma general el 80 % del valor de tasación (o del precio, si es menor). Una hipoteca de 120.000 € corresponde por tanto a una vivienda de unos 150.000 €, y tendrás que aportar 30.000 € de entrada más los impuestos y gastos de compra, que no se financian.
| Concepto (vivienda usada) | Madrid | Cataluña | Andalucía |
|---|---|---|---|
| Precio de la vivienda | 150.000 € | 150.000 € | 150.000 € |
| Entrada (20 %) | 30.000 € | 30.000 € | 30.000 € |
| ITP (Madrid 6 %, Cataluña 10–11 %, Andalucía 7 %) | 9.000 € | 15.000 € | 10.500 € |
| Notaría compraventa (estim.) | 650 € | 650 € | 650 € |
| Registro de la Propiedad (estim.) | 400 € | 400 € | 400 € |
| Gestoría (estim.) | 350 € | 350 € | 350 € |
| Tasación (estim.) | 350 € | 350 € | 350 € |
| Ahorros necesarios | 40.750 € | 46.750 € | 42.250 € |
En total necesitas entre el 27 % y el 31 % del precio en efectivo. La diferencia entre comunidades se debe casi por completo al ITP: comprar en Cataluña cuesta 6.000 € más de impuesto que en Madrid. Si la vivienda es nueva, en lugar de ITP pagarás un 10 % de IVA más el impuesto de actos jurídicos documentados (AJD) de la compraventa, que en la mayoría de comunidades va del 0,75 % al 1,5 %.
Hay rebajas importantes: muchas comunidades aplican tipos reducidos de ITP a jóvenes, familias numerosas o compradores de primera vivienda (Andalucía, por ejemplo, aplica un 3,5 % a menores de 35 años en vivienda habitual de hasta 150.000 €, y la Junta ha anunciado subir ese límite a 200.000 € y bajar el tipo general al 6,75 % en 2027; consulta los requisitos de tu comunidad). Además, jóvenes y familias con menores pueden acceder a financiación por encima del 80 % con la línea de avales ICO para primera vivienda, si cumplen los requisitos de edad, renta y precio y la entidad está adherida.
¿Qué vivienda compras con una hipoteca de 120.000 €?
Con 150.000 € de presupuesto (préstamo más entrada) y el precio medio registral del 2.º trimestre de 2026 (2.487 €/m² en España), comprarías unos 60 m² de media. Pero el mapa cambia mucho: en la Comunidad de Madrid (4.477 €/m²) serían 34 m² y en Andalucía (2.090 €/m²) 72 m².
Es un presupuesto que da para un piso familiar de 70–90 m² en muchas capitales de provincia, pero que en Madrid o Barcelona suele limitarse a viviendas pequeñas o alejadas del centro. Ten en cuenta que el precio por metro cuadrado de las capitales y las zonas de costa está muy por encima de la media de su comunidad.
Hipotecas parecidas a 120.000 €
Cada 10.000 € adicionales de préstamo suben la cuota unos 43 € al mes a 30 años (al 3,16 %) y exigen 123 € más de ingresos netos mensuales.
Consejos para pedir una hipoteca de 120.000 €
- Pide ofertas vinculantes (FEIN) a tres o cuatro bancos y compara la TAE: el ranking de finales de octubre muestra fijas con TIN de entre el 2,00 % y el 2,85 % (bonificado o base).
- Calcula si compensan las bonificaciones: un seguro de vida vinculado puede costar 300–600 € al año y anular parte del ahorro en el tipo.
- Si dudas entre fijo y variable, las hipotecas mixtas (fijo 5–10 años y luego Euríbor + diferencial) son una opción intermedia.
- Guarda un colchón de 3–6 meses de cuota (1.737 €–3.475 €) además de la entrada y los gastos.
- Usa nuestro simulador de hipoteca con el tipo exacto que te ofrezca tu banco: las cuotas de esta página son una referencia.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto se paga al mes por una hipoteca de 120.000 €?
Con el tipo fijo medio del 3,16 % (INE, agosto 2026), unos 516 € al mes a 30 años, 579 € a 25 años, 675 € a 20 años y 838 € a 15 años. Con una oferta bonificada al 2,50 % la cuota a 30 años bajaría a 474 €.
¿Cuánto sueldo necesito para una hipoteca de 120.000 euros?
Con la regla del 35 % de esfuerzo, unos 1.655 € netos al mes a 25 años o 1.475 € a 30 años. Para una sola persona en Madrid equivale a unos 24.671 € brutos anuales a 25 años; con dos titulares, la mitad cada uno.
¿Cuántos intereses pago en total por 120.000 € de hipoteca?
Al 3,16 % fijo pagarías 42.041 € de intereses a 20 años, 53.727 € a 25 años y 65.882 € a 30 años.
¿Cuánto dinero necesito ahorrado para una hipoteca de 120.000 €?
Si el banco financia el 80 %, la vivienda costaría unos 150.000 € y necesitarías 30.000 € de entrada más impuestos y gastos: en total unos 40.750 € en Madrid, 42.250 € en Andalucía y 46.750 € en Cataluña (vivienda usada, gastos estimados).
¿Es mejor una hipoteca fija o variable de 120.000 €?
Con el Euríbor en el 3,239 % (media de octubre de 2026) y un diferencial del 0,60 %, la variable saldría a 623 € al mes a 25 años frente a 579 € con el fijo medio. Cada punto de subida del Euríbor añadiría unos 68 € al mes. La fija da estabilidad; la variable solo compensa si esperas bajadas del Euríbor.
Artículos relacionados
Fuentes y supuestos
- INE, Estadística de Hipotecas, agosto de 2026 (publicada el 26-10-2026): tipo medio de las hipotecas sobre viviendas 3,08 %; a tipo fijo 3,16 % (64,1 % del total); a tipo variable 2,95 % (tipo inicial); importe medio 181.285 €; plazo medio 26 años.
- Euríbor a 12 meses: media de octubre de 2026 del 3,239 % (dato provisional de mercado; septiembre 3,247 %, agosto 2,954 % según la nota del Banco de España del 01-09-2026). El valor oficial lo publica el Banco de España y el BOE a primeros de cada mes.
- Banco de España (BOE 20-10-2026): tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para vivienda libre, septiembre de 2026: 3,189 %.
- Ofertas de mercado: hipotecas fijas bonificadas con TIN del 2,00 % al 2,85 % (ranking Finect, 28-10-2026); variables bonificadas con diferenciales de Euríbor + 0,30 % a + 0,65 % (HelpMyCash, 01-11-2026).
- Colegio de Registradores, Estadística Registral Inmobiliaria 2.º trimestre 2026: precio medio 2.487 €/m² (Madrid 4.477, Cataluña 2.995, Andalucía 2.090); cuota hipotecaria media 825 €/mes, 34,3 % del coste salarial.
- ITP de vivienda usada: Madrid 6 %, Andalucía 7 %, Cataluña escala del 10 % (hasta 600.000 €) al 13 %. Notaría, registro, gestoría y tasación son estimaciones orientativas; desde la Ley 5/2019 el banco paga notaría, registro y gestoría de la escritura de hipoteca, y el comprador la tasación.