Una hipoteca de 100.000 € cuesta hoy unos 483 € al mes a 25 años con el tipo fijo medio del mercado (3,16 % según el INE). Si alargas a 30 años la cuota baja a 430 €, y si la acortas a 20 sube a 563 €.
Es un importe inferior a la hipoteca media española (181.285 €): típico de vivienda en ciudades medianas o pueblos, de compras con mucha entrada ahorrada o de quien financia solo una parte del precio. Con la regla habitual de no dedicar más del 35 % de los ingresos netos a la cuota, necesitarías cobrar unos 1.229 € netos al mes (30 años) o 1.379 € (25 años).
*Estimación: cuota variable si el Euríbor se mantuviera en su media de octubre de 2026 (3,239 %) con un diferencial típico de 0,60 %. Muchas variables tienen un primer año a tipo fijo más bajo.
Cuota de una hipoteca de 100.000 € a 15, 20, 25 y 30 años
La tabla compara tres escenarios realistas en noviembre de 2026: el tipo fijo medio que recoge el INE (3,16 %), una oferta fija bonificada de las que hoy anuncian los bancos (2,50 % TIN, exige nómina y seguros) y una hipoteca variable a Euríbor + 0,60 % (3,84 % hoy).
| Plazo | Fijo medio 3,16 % | Fijo bonificado 2,50 % | Variable 3,84 %* | Intereses (fijo medio) |
|---|---|---|---|---|
| 15 años | 698 € | 667 € | 732 € | 25.695 € |
| 20 años | 563 € | 530 € | 598 € | 35.034 € |
| 25 años | 483 € | 449 € | 519 € | 44.773 € |
| 30 años | 430 € | 395 € | 468 € | 54.902 € |
Pasar de 25 a 30 años rebaja la cuota en 52 € al mes, pero te cuesta 10.129 € más de intereses. En el otro sentido, acortar de 25 a 20 años sube la cuota 80 € y te ahorra 9.739 €. Y a 15 años pagarías 698 € al mes, con solo 25.695 € de intereses en total.
La diferencia entre el tipo medio y una buena oferta bonificada tampoco es menor: a 30 años son 35 € al mes y 12.658 € a lo largo del préstamo, aunque parte de ese ahorro se va en el coste de los productos vinculados (seguro de vida, hogar, tarjeta).
Cuadro de amortización: cuánto es capital y cuánto intereses
Con el sistema francés que usan casi todos los bancos españoles la cuota es constante, pero su composición cambia: el primer año de una hipoteca de 100.000 € a 25 años al 3,16 % pagas 5.791 €, de los que 3.122 € son intereses y solo 2.669 € amortizan deuda. No habrás devuelto la mitad del préstamo hasta el año 15.
| Año | Capital amortizado | Intereses | Deuda pendiente |
|---|---|---|---|
| 1 | 2.669 € | 3.122 € | 97.331 € |
| 5 | 3.028 € | 2.762 € | 85.770 € |
| 10 | 3.546 € | 2.245 € | 69.107 € |
| 15 | 4.152 € | 1.639 € | 49.596 € |
| 20 | 4.862 € | 929 € | 26.750 € |
| 25 | 5.693 € | 98 € | 0 € |
De ahí la recomendación clásica: si vas a adelantar dinero al banco, mejor en la primera mitad del préstamo, cuando la mayor parte de la cuota son intereses. En hipotecas fijas la comisión por amortización anticipada está limitada por la Ley 5/2019 (máximo 2 % los diez primeros años y 1,5 % después); en variables, el 0,15 % durante los cinco primeros años o el 0,25 % durante los tres primeros, según el contrato.
Hipoteca de 100.000 € a tipo variable: cuánto cambia con el Euríbor
El Euríbor a 12 meses cerró octubre de 2026 con una media provisional del 3,239 %, tras el 3,247 % de septiembre: más de un punto por encima de los mínimos de principios de año (2,22 % en febrero). Con un diferencial de 0,60 %, tu tipo variable sería hoy del 3,84 % y la cuota a 25 años de 519 €, 36 € más que con el fijo medio.
| Euríbor | Tipo aplicado | Cuota 25 años | Cuota 30 años |
|---|---|---|---|
| 2,24 % | 2,84 % | 466 € | 413 € |
| 2,74 % | 3,34 % | 492 € | 440 € |
| 3,24 % | 3,84 % | 519 € | 468 € |
| 3,74 % | 4,34 % | 547 € | 497 € |
| 4,24 % | 4,84 % | 575 € | 527 € |
Cada punto que suba el Euríbor añade unos 56 € al mes a esta hipoteca a 25 años (675 € al año), y cada punto que baje te ahorra 53 €. Una referencia útil es el tipo medio oficial que publica el Banco de España para préstamos a vivienda libre: 3,189 % en septiembre de 2026, muy cerca del fijo medio del INE.
¿Qué sueldo necesito para una hipoteca de 100.000 €?
Los bancos españoles suelen aprobar hipotecas cuya cuota no supere el 30–35 % de los ingresos netos del hogar (el Banco de España recomienda no pasar del 30–40 %). Aplicando un 35 %, estos son los ingresos que te pedirían:
| Plazo | Cuota fija | Neto mensual mínimo (12 pagas) | Bruto anual aprox. (1 titular) |
|---|---|---|---|
| 20 años | 563 € | 1.608 € | 23.836 € |
| 25 años | 483 € | 1.379 € | 18.992 € |
| 30 años | 430 € | 1.229 € | 15.778 € |
Para una persona sola en la Comunidad de Madrid, 1.379 € netos al mes equivalen a un sueldo de unos 18.992 € brutos anuales (mira el desglose en 19.000 € brutos en netos). Si sois dos titulares, a cada uno le bastaría con 689 € netos al mes, unos 10.000 € brutos al año por cabeza (ver 15.000 € brutos en netos). Recuerda que el banco suma todas tus deudas: un préstamo de coche de 250 € al mes reduce la cuota hipotecaria que te aprobarán.
Comparación: según los Registradores, la cuota hipotecaria media en España fue de 825 € al mes en el 2.º trimestre de 2026, un 34,3 % del coste salarial medio. Tu cuota a 25 años equivale a 58 % de esa media.
Entrada y gastos: el dinero que necesitas ahorrado
Los bancos financian como norma general el 80 % del valor de tasación (o del precio, si es menor). Una hipoteca de 100.000 € corresponde por tanto a una vivienda de unos 125.000 €, y tendrás que aportar 25.000 € de entrada más los impuestos y gastos de compra, que no se financian.
| Concepto (vivienda usada) | Madrid | Cataluña | Andalucía |
|---|---|---|---|
| Precio de la vivienda | 125.000 € | 125.000 € | 125.000 € |
| Entrada (20 %) | 25.000 € | 25.000 € | 25.000 € |
| ITP (Madrid 6 %, Cataluña 10–11 %, Andalucía 7 %) | 7.500 € | 12.500 € | 8.750 € |
| Notaría compraventa (estim.) | 600 € | 600 € | 600 € |
| Registro de la Propiedad (estim.) | 400 € | 400 € | 400 € |
| Gestoría (estim.) | 350 € | 350 € | 350 € |
| Tasación (estim.) | 350 € | 350 € | 350 € |
| Ahorros necesarios | 34.200 € | 39.200 € | 35.450 € |
En total necesitas entre el 27 % y el 31 % del precio en efectivo. La diferencia entre comunidades se debe casi por completo al ITP: comprar en Cataluña cuesta 5.000 € más de impuesto que en Madrid. Si la vivienda es nueva, en lugar de ITP pagarás un 10 % de IVA más el impuesto de actos jurídicos documentados (AJD) de la compraventa, que en la mayoría de comunidades va del 0,75 % al 1,5 %.
Hay rebajas importantes: muchas comunidades aplican tipos reducidos de ITP a jóvenes, familias numerosas o compradores de primera vivienda (Andalucía, por ejemplo, aplica un 3,5 % a menores de 35 años en vivienda habitual de hasta 150.000 €, y la Junta ha anunciado subir ese límite a 200.000 € y bajar el tipo general al 6,75 % en 2027; consulta los requisitos de tu comunidad). Además, con una vivienda de 125.000 € encajas en la mayoría de límites de precio de esas bonificaciones.
¿Qué vivienda compras con una hipoteca de 100.000 €?
Con 125.000 € de presupuesto (préstamo más entrada) y el precio medio registral del 2.º trimestre de 2026 (2.487 €/m² en España), comprarías unos 50 m² de media. Pero el mapa cambia mucho: en la Comunidad de Madrid (4.477 €/m²) serían 28 m² y en Andalucía (2.090 €/m²) 60 m².
Con este presupuesto, en las capitales caras te moverás en estudios o pisos pequeños, mientras que en buena parte de Andalucía, Castilla y León, Extremadura o Castilla-La Mancha puedes optar a un piso de dos o tres dormitorios. Ten en cuenta que el precio por metro cuadrado de las capitales y las zonas de costa está muy por encima de la media de su comunidad.
Hipotecas parecidas a 100.000 €
Cada 10.000 € adicionales de préstamo suben la cuota unos 43 € al mes a 30 años (al 3,16 %) y exigen 123 € más de ingresos netos mensuales.
Consejos para pedir una hipoteca de 100.000 €
- Con importes pequeños pesan más los costes fijos (tasación, comisiones, seguros vinculados): compara la TAE, no solo el TIN.
- Plantéate un plazo corto: a 15 años pagarías 698 € al mes y te ahorrarías 29.207 € de intereses frente a 30 años.
- Algunos bancos fijan un importe mínimo de hipoteca o encarecen el diferencial en préstamos pequeños; un bróker puede ayudarte a encontrar entidades interesadas.
- Si tienes ahorros de sobra, valora pedir menos de 100.000 €: cada 10.000 € menos son 43 € menos al mes.
- Usa nuestro simulador de hipoteca con el tipo exacto que te ofrezca tu banco: las cuotas de esta página son una referencia.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto se paga al mes por una hipoteca de 100.000 €?
Con el tipo fijo medio del 3,16 % (INE, agosto 2026), unos 430 € al mes a 30 años, 483 € a 25 años, 563 € a 20 años y 698 € a 15 años. Con una oferta bonificada al 2,50 % la cuota a 30 años bajaría a 395 €.
¿Cuánto sueldo necesito para una hipoteca de 100.000 euros?
Con la regla del 35 % de esfuerzo, unos 1.379 € netos al mes a 25 años o 1.229 € a 30 años. Para una sola persona en Madrid equivale a unos 18.992 € brutos anuales a 25 años; con dos titulares, la mitad cada uno.
¿Cuántos intereses pago en total por 100.000 € de hipoteca?
Al 3,16 % fijo pagarías 35.034 € de intereses a 20 años, 44.773 € a 25 años y 54.902 € a 30 años.
¿Cuánto dinero necesito ahorrado para una hipoteca de 100.000 €?
Si el banco financia el 80 %, la vivienda costaría unos 125.000 € y necesitarías 25.000 € de entrada más impuestos y gastos: en total unos 34.200 € en Madrid, 35.450 € en Andalucía y 39.200 € en Cataluña (vivienda usada, gastos estimados).
¿Es mejor una hipoteca fija o variable de 100.000 €?
Con el Euríbor en el 3,239 % (media de octubre de 2026) y un diferencial del 0,60 %, la variable saldría a 519 € al mes a 25 años frente a 483 € con el fijo medio. Cada punto de subida del Euríbor añadiría unos 56 € al mes. La fija da estabilidad; la variable solo compensa si esperas bajadas del Euríbor.
Artículos relacionados
Fuentes y supuestos
- INE, Estadística de Hipotecas, agosto de 2026 (publicada el 26-10-2026): tipo medio de las hipotecas sobre viviendas 3,08 %; a tipo fijo 3,16 % (64,1 % del total); a tipo variable 2,95 % (tipo inicial); importe medio 181.285 €; plazo medio 26 años.
- Euríbor a 12 meses: media de octubre de 2026 del 3,239 % (dato provisional de mercado; septiembre 3,247 %, agosto 2,954 % según la nota del Banco de España del 01-09-2026). El valor oficial lo publica el Banco de España y el BOE a primeros de cada mes.
- Banco de España (BOE 20-10-2026): tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para vivienda libre, septiembre de 2026: 3,189 %.
- Ofertas de mercado: hipotecas fijas bonificadas con TIN del 2,00 % al 2,85 % (ranking Finect, 28-10-2026); variables bonificadas con diferenciales de Euríbor + 0,30 % a + 0,65 % (HelpMyCash, 01-11-2026).
- Colegio de Registradores, Estadística Registral Inmobiliaria 2.º trimestre 2026: precio medio 2.487 €/m² (Madrid 4.477, Cataluña 2.995, Andalucía 2.090); cuota hipotecaria media 825 €/mes, 34,3 % del coste salarial.
- ITP de vivienda usada: Madrid 6 %, Andalucía 7 %, Cataluña escala del 10 % (hasta 600.000 €) al 13 %. Notaría, registro, gestoría y tasación son estimaciones orientativas; desde la Ley 5/2019 el banco paga notaría, registro y gestoría de la escritura de hipoteca, y el comprador la tasación.