¿Cuánto pagarías de hipoteca por 350.000 euros? Con el tipo fijo medio de las hipotecas firmadas en España (3,16 %, INE agosto 2026) la respuesta es 1.506 € al mes a 30 años, 1.689 € a 25 o 1.969 € a 20.
Multiplica por 1,9 la hipoteca media española (181.285 €): es un préstamo de vivienda cara (Madrid capital, Barcelona, Baleares o costa) que casi siempre exige dos ingresos altos. Con la regla habitual de no dedicar más del 35 % de los ingresos netos a la cuota, necesitarías cobrar unos 4.303 € netos al mes (30 años) o 4.826 € (25 años).
*Estimación: cuota variable si el Euríbor se mantuviera en su media de octubre de 2026 (3,239 %) con un diferencial típico de 0,60 %. Muchas variables tienen un primer año a tipo fijo más bajo.
Cuota de una hipoteca de 350.000 € a 15, 20, 25 y 30 años
La tabla compara tres escenarios realistas en noviembre de 2026: el tipo fijo medio que recoge el INE (3,16 %), una oferta fija bonificada de las que hoy anuncian los bancos (2,50 % TIN, exige nómina y seguros) y una hipoteca variable a Euríbor + 0,60 % (3,84 % hoy).
| Plazo | Fijo medio 3,16 % | Fijo bonificado 2,50 % | Variable 3,84 %* | Intereses (fijo medio) |
|---|---|---|---|---|
| 15 años | 2.444 € | 2.334 € | 2.561 € | 89.931 € |
| 20 años | 1.969 € | 1.855 € | 2.091 € | 122.619 € |
| 25 años | 1.689 € | 1.570 € | 1.816 € | 156.704 € |
| 30 años | 1.506 € | 1.383 € | 1.639 € | 192.155 € |
Pasar de 25 a 30 años rebaja la cuota en 183 € al mes, pero te cuesta 35.452 € más de intereses. En el otro sentido, acortar de 25 a 20 años sube la cuota 280 € y te ahorra 34.085 €. Y a 15 años pagarías 2.444 € al mes, con solo 89.931 € de intereses en total.
La diferencia entre el tipo medio y una buena oferta bonificada tampoco es menor: a 30 años son 123 € al mes y 44.303 € a lo largo del préstamo, aunque parte de ese ahorro se va en el coste de los productos vinculados (seguro de vida, hogar, tarjeta).
Cuadro de amortización: cuánto es capital y cuánto intereses
Con el sistema francés que usan casi todos los bancos españoles la cuota es constante, pero su composición cambia: el primer año de una hipoteca de 350.000 € a 25 años al 3,16 % pagas 20.268 €, de los que 10.925 € son intereses y solo 9.343 € amortizan deuda. No habrás devuelto la mitad del préstamo hasta el año 15.
| Año | Capital amortizado | Intereses | Deuda pendiente |
|---|---|---|---|
| 1 | 9.343 € | 10.925 € | 340.657 € |
| 5 | 10.600 € | 9.668 € | 300.194 € |
| 10 | 12.411 € | 7.857 € | 241.874 € |
| 15 | 14.533 € | 5.735 € | 173.586 € |
| 20 | 17.017 € | 3.251 € | 93.627 € |
| 25 | 19.925 € | 343 € | 0 € |
Esa es la razón por la que conviene amortizar pronto si te sobra liquidez: el capital que devuelves al principio es el que más intereses habría generado. En hipotecas fijas la comisión por amortización anticipada está limitada por la Ley 5/2019 (máximo 2 % los diez primeros años y 1,5 % después); en variables, el 0,15 % durante los cinco primeros años o el 0,25 % durante los tres primeros, según el contrato.
Hipoteca de 350.000 € a tipo variable: cuánto cambia con el Euríbor
El Euríbor a 12 meses cerró octubre de 2026 con una media provisional del 3,239 %, tras el 3,247 % de septiembre: más de un punto por encima de los mínimos de principios de año (2,22 % en febrero). Con un diferencial de 0,60 %, tu tipo variable sería hoy del 3,84 % y la cuota a 25 años de 1.816 €, 127 € más que con el fijo medio.
| Euríbor | Tipo aplicado | Cuota 25 años | Cuota 30 años |
|---|---|---|---|
| 2,24 % | 2,84 % | 1.631 € | 1.445 € |
| 2,74 % | 3,34 % | 1.722 € | 1.540 € |
| 3,24 % | 3,84 % | 1.816 € | 1.639 € |
| 3,74 % | 4,34 % | 1.914 € | 1.740 € |
| 4,24 % | 4,84 % | 2.013 € | 1.845 € |
Cada punto que suba el Euríbor añade unos 197 € al mes a esta hipoteca a 25 años (2.363 € al año), y cada punto que baje te ahorra 186 €. Una referencia útil es el tipo medio oficial que publica el Banco de España para préstamos a vivienda libre: 3,189 % en septiembre de 2026, muy cerca del fijo medio del INE.
¿Qué sueldo necesito para una hipoteca de 350.000 €?
Los bancos españoles suelen aprobar hipotecas cuya cuota no supere el 30–35 % de los ingresos netos del hogar (el Banco de España recomienda no pasar del 30–40 %). Aplicando un 35 %, estos son los ingresos que te pedirían:
| Plazo | Cuota fija | Neto mensual mínimo (12 pagas) | Bruto anual aprox. (1 titular) |
|---|---|---|---|
| 20 años | 1.969 € | 5.626 € | 104.027 € |
| 25 años | 1.689 € | 4.826 € | 87.132 € |
| 30 años | 1.506 € | 4.303 € | 76.099 € |
Para una persona sola en la Comunidad de Madrid, 4.826 € netos al mes equivalen a un sueldo de unos 87.132 € brutos anuales (fuera de nuestras tablas, que llegan a 80.000 €; usa la calculadora de sueldo neto). Si sois dos titulares, a cada uno le bastaría con 2.413 € netos al mes, unos 38.151 € brutos al año por cabeza (ver 39.000 € brutos en netos). Con este importe, los bancos mirarán además la estabilidad laboral de ambos titulares y que el endeudamiento total (incluidos préstamos personales o de coche) no supere el 35–40 %.
Comparación: según los Registradores, la cuota hipotecaria media en España fue de 825 € al mes en el 2.º trimestre de 2026, un 34,3 % del coste salarial medio. Tu cuota a 25 años equivale a 205 % de esa media.
Entrada y gastos: el dinero que necesitas ahorrado
Los bancos financian como norma general el 80 % del valor de tasación (o del precio, si es menor). Una hipoteca de 350.000 € corresponde por tanto a una vivienda de unos 437.500 €, y tendrás que aportar 87.500 € de entrada más los impuestos y gastos de compra, que no se financian.
| Concepto (vivienda usada) | Madrid | Cataluña | Andalucía |
|---|---|---|---|
| Precio de la vivienda | 437.500 € | 437.500 € | 437.500 € |
| Entrada (20 %) | 87.500 € | 87.500 € | 87.500 € |
| ITP (Madrid 6 %, Cataluña 10–11 %, Andalucía 7 %) | 26.250 € | 43.750 € | 30.625 € |
| Notaría compraventa (estim.) | 1.000 € | 1.000 € | 1.000 € |
| Registro de la Propiedad (estim.) | 600 € | 600 € | 600 € |
| Gestoría (estim.) | 450 € | 450 € | 450 € |
| Tasación (estim.) | 600 € | 600 € | 600 € |
| Ahorros necesarios | 116.400 € | 133.900 € | 120.775 € |
En total necesitas entre el 27 % y el 31 % del precio en efectivo. La diferencia entre comunidades se debe casi por completo al ITP: comprar en Cataluña cuesta 17.500 € más de impuesto que en Madrid. Si la vivienda es nueva, en lugar de ITP pagarás un 10 % de IVA más el impuesto de actos jurídicos documentados (AJD) de la compraventa, que en la mayoría de comunidades va del 0,75 % al 1,5 %.
Hay rebajas importantes: muchas comunidades aplican tipos reducidos de ITP a jóvenes, familias numerosas o compradores de primera vivienda (Andalucía, por ejemplo, aplica un 3,5 % a menores de 35 años en vivienda habitual de hasta 150.000 €, y la Junta ha anunciado subir ese límite a 200.000 € y bajar el tipo general al 6,75 % en 2027; consulta los requisitos de tu comunidad). Además, jóvenes y familias con menores pueden acceder a financiación por encima del 80 % con la línea de avales ICO para primera vivienda, si cumplen los requisitos de edad, renta y precio y la entidad está adherida.
¿Qué vivienda compras con una hipoteca de 350.000 €?
Con 437.500 € de presupuesto (préstamo más entrada) y el precio medio registral del 2.º trimestre de 2026 (2.487 €/m² en España), comprarías unos 176 m² de media. Pero el mapa cambia mucho: en la Comunidad de Madrid (4.477 €/m²) serían 98 m² y en Andalucía (2.090 €/m²) 209 m².
Hablamos de viviendas grandes o muy bien situadas: en Madrid, Baleares o Barcelona, un piso amplio en buena zona; en el resto de España, casi siempre una vivienda unifamiliar. Ten en cuenta que el precio por metro cuadrado de las capitales y las zonas de costa está muy por encima de la media de su comunidad.
Hipotecas parecidas a 350.000 €
Cada 10.000 € adicionales de préstamo suben la cuota unos 43 € al mes a 30 años (al 3,16 %) y exigen 123 € más de ingresos netos mensuales.
| Préstamo | Cuota 20 años | Cuota 25 años | Cuota 30 años | Neto necesario (25 a.) |
|---|---|---|---|---|
| 250.000 € | 1.407 € | 1.206 € | 1.076 € | 3.447 € |
| 275.000 € | 1.547 € | 1.327 € | 1.183 € | 3.792 € |
| 300.000 € | 1.688 € | 1.448 € | 1.291 € | 4.136 € |
| 350.000 € | 1.969 € | 1.689 € | 1.506 € | 4.826 € |
| 400.000 € | 2.251 € | 1.930 € | 1.721 € | 5.515 € |
| 450.000 € | 2.532 € | 2.172 € | 1.936 € | 6.205 € |
| 500.000 € | 2.813 € | 2.413 € | 2.151 € | 6.894 € |
Consejos para pedir una hipoteca de 350.000 €
- Con hipotecas de más de 300.000 € la tasación es decisiva: si sale por debajo del precio, el 80 % se calcula sobre la tasación y tendrás que aportar más entrada.
- Valora amortizar anticipadamente con bonus o pagas extra: en fijas, la comisión máxima es el 2 % los diez primeros años.
- Un bróker hipotecario o la banca privada pueden mejorar el diferencial; con importes altos, 0,25 puntos son 47 € al mes.
- Ojo con el ITP progresivo de Cataluña y Baleares: a partir de ciertos precios el tipo marginal sube y conviene calcularlo antes de ofertar.
- Usa nuestro simulador de hipoteca con el tipo exacto que te ofrezca tu banco: las cuotas de esta página son una referencia.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto se paga al mes por una hipoteca de 350.000 €?
Con el tipo fijo medio del 3,16 % (INE, agosto 2026), unos 1.506 € al mes a 30 años, 1.689 € a 25 años, 1.969 € a 20 años y 2.444 € a 15 años. Con una oferta bonificada al 2,50 % la cuota a 30 años bajaría a 1.383 €.
¿Cuánto sueldo necesito para una hipoteca de 350.000 euros?
Con la regla del 35 % de esfuerzo, unos 4.826 € netos al mes a 25 años o 4.303 € a 30 años. Para una sola persona en Madrid equivale a unos 87.132 € brutos anuales a 25 años; con dos titulares, la mitad cada uno.
¿Cuántos intereses pago en total por 350.000 € de hipoteca?
Al 3,16 % fijo pagarías 122.619 € de intereses a 20 años, 156.704 € a 25 años y 192.155 € a 30 años.
¿Cuánto dinero necesito ahorrado para una hipoteca de 350.000 €?
Si el banco financia el 80 %, la vivienda costaría unos 437.500 € y necesitarías 87.500 € de entrada más impuestos y gastos: en total unos 116.400 € en Madrid, 120.775 € en Andalucía y 133.900 € en Cataluña (vivienda usada, gastos estimados).
¿Es mejor una hipoteca fija o variable de 350.000 €?
Con el Euríbor en el 3,239 % (media de octubre de 2026) y un diferencial del 0,60 %, la variable saldría a 1.816 € al mes a 25 años frente a 1.689 € con el fijo medio. Cada punto de subida del Euríbor añadiría unos 197 € al mes. La fija da estabilidad; la variable solo compensa si esperas bajadas del Euríbor.
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Fuentes y supuestos
- INE, Estadística de Hipotecas, agosto de 2026 (publicada el 26-10-2026): tipo medio de las hipotecas sobre viviendas 3,08 %; a tipo fijo 3,16 % (64,1 % del total); a tipo variable 2,95 % (tipo inicial); importe medio 181.285 €; plazo medio 26 años.
- Euríbor a 12 meses: media de octubre de 2026 del 3,239 % (dato provisional de mercado; septiembre 3,247 %, agosto 2,954 % según la nota del Banco de España del 01-09-2026). El valor oficial lo publica el Banco de España y el BOE a primeros de cada mes.
- Banco de España (BOE 20-10-2026): tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para vivienda libre, septiembre de 2026: 3,189 %.
- Ofertas de mercado: hipotecas fijas bonificadas con TIN del 2,00 % al 2,85 % (ranking Finect, 28-10-2026); variables bonificadas con diferenciales de Euríbor + 0,30 % a + 0,65 % (HelpMyCash, 01-11-2026).
- Colegio de Registradores, Estadística Registral Inmobiliaria 2.º trimestre 2026: precio medio 2.487 €/m² (Madrid 4.477, Cataluña 2.995, Andalucía 2.090); cuota hipotecaria media 825 €/mes, 34,3 % del coste salarial.
- ITP de vivienda usada: Madrid 6 %, Andalucía 7 %, Cataluña escala del 10 % (hasta 600.000 €) al 13 %. Notaría, registro, gestoría y tasación son estimaciones orientativas; desde la Ley 5/2019 el banco paga notaría, registro y gestoría de la escritura de hipoteca, y el comprador la tasación.